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市场动荡，投资者风险偏好降低，这使得银行的保本型理财产品广受青睐。某国有大行的理财经理透露，不少客户选择从股市和基金里面撤出部分资金用来购买理财和存款产品，如今的形势下保持资金流动性和安全性是很多投资者的选择。
目前，银行主推的保本型理财产品包括结构性存款、大额存单等。例如某些银行推出的暖春返工专属结构性存款产品，一款期限119天的产品预期年化收益率达到1.5%或4%；某股份制银行推出3年期的大额存单利率为4.05%，新用户的年化利率甚至可达4.125%。
虽然收益率略高于结构性存款，但是因为大额存单20万的起存门槛以及流动性不高，一些投资者更偏爱结构性存款。据近日央行发布的数据显示，2月末结构性存款余额为10.81万亿，相比上月回升236.89亿，结构性存款已经连续两个月回升，但是很多人依然抢不到额度，可见结构性存款的受欢迎程度。
具备普通存款保本的特点，嵌入的金融衍生工具又能博一个高收益，也难怪结构性存款倍受市场青睐，银行也将其作为揽储的利器。不过，结构性存款眼下风光，接下来却将面临很大的挑战。
2018年资管新规出台，宣告银行理财产品将告别保本保息的年代，但是因为处于过渡期内结构性存款依然被允许发行。而在3月中旬时，央行向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
《通知》的发布，使得部分不合规的结构性存款被清退，同时银行也要谨慎制定结构性存款的利率。可以说，在《通知》发布之后结构性存款的规模肯定会有所回落，对于广大投资者来说将越来越难买到结构性存款产品，即使买到收益率也大不如前。
目前，投资者还能购买结构性存款这类本金、收益两兼顾的产品，但最终还是逃不过净值型理财产品。与其到时面对净值型理财产品不知所措，不如提前了解，做好准备。
原来的银行理财产品是预期收益率，而净值型理财产品收益率以"业绩比较基准"来展示，银行会根据自己的投资方向，测算出来一个大概的收益率，最终的投资收益率会在业绩比较基准附近上下波动。
如果产品的底层资产都是存款、债券之类的固收资产，那么最终收益率和业绩比较基准差别不会太大，浮动会非常小。但如果产品的底层资产中配置了少量权益类资产，比如未上市股权、股票、基金等，那么收益率波动就会比较大。可以说，净值型理财产品改变的只是估值计价方式，并不是将银行的风险转嫁给投资者，投资者不必过于忧心。
综上所述，接下来结构性存款的市场规模将会慢慢回落，银行理财保本保息将宣告结束。对于广大投资者来说闭着眼买理财产品的时代已经过去，需要多多了解银行的净值型产品，关注产品的风险等级，才能获取更高的收益回报。
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发表于 2022-10-27 08:50:26
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