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[买房问答] 你交的住房公积金,可能已经被别人用掉了

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该用户从未签到

发表于 2017-6-13 09:51:51 | 显示全部楼层 |阅读模式

说起住房公积金,很多买过房的人感触都比较深。


大家都知道公积金房贷利率比商业银行放贷利率要低几个点,几十年的贷款算下来,公积金房贷要少还几万甚至十几万。


但是,对于住房公积金本身,其实很多人都没搞清楚。


很多人以为自己交了公积金,将来买房就一定能用公积金贷款。还有很多买不上房的人,公积金交了这么多年,也不知道到底有什么用。


刚好最近住建部印发了全国住房公积金2016年年度报告,菜导发现这个报告的很多数据细思极恐,顺道给大家分析一下,住房公积金到底是个啥情况。


01


上万亿的住房公积金不够用了

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先来说说,住房公积金是怎么来的。


住房公积金制度起源于上世纪90年代,当时是模仿新加坡设计的。


这里多说一句,在解决住房问题上,新加坡一直是我们学习的对象,最近力推长租住房的政策也是如此。


其实,用大白话来说,住房公积金就是每个人出钱集资,形成一个公积金池子,出钱的人就获得一个公积金贷款买房的资格,想买房的时候,就可以通过这个池子里面的钱申请房贷。

钱从哪里来呢?从大家工资里面扣。


制度设计的最初想法就是解决穷人的住房问题。然而,愿望很美好,现实很骨感。


根据全国住房公积金2016年度报告,全国共发放住房公积金个人住房贷款12701.71亿元,个人住房贷款率达到88.84%,已超85%的警戒线。


这里住房公积金个人住房贷款率,指年度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率。


结合这个概念,把上面数据翻译一下:2016年全国住房公积金余额虽然已经超万亿,但用于个人放贷的比例就达到88.84%,这个池子里面没剩多少水了。


更恐怖的是,有8个省市个贷率超过了100%。大家好好看看,自己是不是生活在这8个地方:天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、贵州。


这意味着,上述8个地方的公积金余额已经不够放贷款了,公积金水池子快要干了。


所以,大家可以看到,如今申请公积金贷款的难度越来越大,甚至一些地方已经开始出台政策,公积金房贷也要排队了。


也就是说,虽然每个月交的公积金都是你自己出的钱,但是这钱现在不一定给你用了。


02

穷人的公积金成了富人的福利

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自己交的公积金,用不了还不是最心塞的,更心塞的是被别人用了。


数据显示,去年北京、上海、广东公积金缴存中,低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%,但是在住房公积金个人贷款中,上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。


意思很清楚:穷人交公积金占比最高,但是利用公积金贷款占比最低,公积金都被谁贷走了呢?


以广东省为例,住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半,意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求。


穷人出钱,富人享受,这叫什么?典型的“劫贫济富”。


本来公积金是为了解救穷人的住房问题,现在倒好,全变成了有钱人的福利,你说心塞不心塞?


03


穷人公积金贷款额度更鸡肋


这也是公积金长久以来存在的问题。


虽然从公积金缴存占比上看,低收入群体占据大头,但具体到个体缴纳额度上来看,低收入群体更是吃亏。


通常,民企职工的公积金都是按照下线标准缴费,一个月不过百十元;而政府部门、国企央企职工的公积金基本上按照顶格上线标准缴费,一个月数千上万元都不稀奇。


这就更加剧了公积金劫贫济富的效应。


菜导有个朋友,当年想用公积金贷款买房,银行一看朋友每个月缴纳的公积金太低,只能贷20多万,朋友当时就傻眼了。


上百万的房子只能贷20多万,你说这样的公积金要了有何用?这是逼着穷人承受高息的商业银行贷款。


但是,缴纳额度高的中高收入人群却不用面临这个难题,这个公积金到底是为谁着想呢?


当然,这些年国家也想了很多办法,比如拓宽公积金的用途,除了贷款买房,允许提取支付房租和重大疾病医疗费。


但是,且不说这些用途的提取手续有多麻烦,这些措施根本上就是治标不治本,当初大家都指望公积金能够贷款买房,你现在告诉我只能用来交房租治病,公积金还有什么意义呢?


04


6月底公积金“账随人走”


说了这么多坏消息,好不容易来了一个好消息。


住建部消息称,正在加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设,将在6月底前上线,实现“账随人走、钱随账走”。


打个比方,以前你在广州工作,现在要去北京工作,公积金怎么办呢?


要是按照之前的规定,你需要先回广州公积金管理中心办理转出手续,再回到北京办理转入手续,这其中要求的各种资料等等,不知道要奔波多少次。


现在有了这个异地转移接续平台,只要转入转出两地都有接入该平台,那你在北京就可以直接办理转入手续。


这个好消息主要是简化了异地转移公积金的手续,也算是个小进步。


其实,对公积金的争议由来已久,本质上是一种强制储蓄工资的行为,以购房的名义限制你使用自己的工资,但却又没有发挥帮助更多人购房的作用。


在目前的政策环境下,也没有什么更好的办法,关于如何使用住房公积金,菜导给你两个建议。


一是能用公积金贷款买房一定要用。


目前公积金贷款利率是最低的,而商业银行房贷利率还在飙升,很多银行不愿意接受公积金贷款,但是只要你符合资格就要坚持到底,毕竟未来几十年的房贷没人帮你还。


二是如果买房用不上公积金,也不要让它睡大觉。


目前公积金账户本身收益极低,尽量通过其他合规方法提取使用,怎么说也比躺在账户上贬值强。

来源:叶檀财经


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[LV.7]常住居民III

发表于 2017-6-13 10:29:55 | 显示全部楼层
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